چابک آنلاین، حدیث اسماعیل زاده، افزایش هزینه تأمین مالی،پیچیدهتر شدن فضای رقابت وتغییر رفتار مشتریان، ادامه مسیر را برای این کسبوکارها متفاوت از سالهای ابتدایی کرده است.
درچنین شرایطی، تسهیلاتیارها برای حفظ جایگاه خوددیگر فقط با مسئله جذب مشتری یا توسعه خدمات مواجه نیستند وباید میان رشد،منابع مالی،فناوری وایجاد یک تجربه متفاوت برای مشتری تعادل برقرارکنند؛مسیری که میتواند چهره رقابت در این بازار را در سالهای آینده تغییر دهد.
برای بررسی این موارد گفتگویی با" شهابالدین احمدی، مدیر ارشد فناوری و زیرساخت "تارا" صورت گرفته که از نظر می گذرد.
شرکت توسعه تجارت و فناوری «تارا» در سال ۱۳۹۷ با پشتوانه گروه صنعتی گلرنگ فعالیت خود را آغازکرده و در حوزه فناوریهای مالی و خدمات اعتباری دیجیتال فعالیت دارد.
کیف پول الکترونیکی،بنهای رفاهی، اعتبار سازمانی و خرده فردی، پرداخت اعتباری (BNPL)، وامدهی دیجیتال و سرمایهگذاری خرد و اقساطی از جمله خدمات این شرکت برای مردم،سازمانها و فروشگاههاست.
چابک آنلاین:درسالهای اخیرتعداد بازیگران بازارتسهیلاتیاری افزایش پیدا کرده، اما همزمان محدودیت منابع مالی هم شدیدتر شده است،آیا موافق هستید که فناوری دیگر بهتنهایی مزیت اصلی ورود به این بازار نیست و دسترسی به منابع مالی، زیرساختهای فنی و شبکه پذیرندگی به مهمترین موانع ورود تبدیل شدهاند؟
شهاب الدین احمدی،مدیرارشد فناوری و زیرساخت تارا: فناوری هیچوقت بهتنهایی برای موفقیت در این بازار کافی نبوده و امروزه بیشتر به یک شرط لازم تبدیل شده است.
مزیت واقعی زمانی شکل میگیرد که منابع مالی، شبکه پذیرندگی و زیرساخت فنی مقیاسپذیر و پایدار در کنار هم قرار بگیرند.
داشتن منابع بدون توان تخصیص درست اعتبار، مدیریت ریسک و ارائه تجربه مناسب به مشتری، مزیت پایداری ایجاد نمیکند.
امروزه، مانع اصلی ورود صرفاً ساخت یک پلتفرم نیست؛ بلکه ساخت یک اکوسیستم قابل اتکا در مقیاس واقعی است.
چابک آنلاین: اگر دسترسی به منابع مالی به مهمترین مزیت رقابتی بازار تبدیل شده باشد، آیا باید بپذیریم که در آینده، برندگان این بازار نه نوآورترین شرکتها، بلکه بازیگرانی خواهند بود که به منابع ارزانتر و روابط قویتر با بانکها دسترسی دارند؟
شهابالدین احمدی،مدیرارشد فناوری و زیرساخت تارا:دسترسی به منابع ارزانترمزیت مهمی است، اما بهتنهایی برنده بازار را مشخص نمیکند، مهم این است که این منابع با چه کیفیتی تخصیص داده شوند.
بازیگری که در اعتبارسنجی، کنترل تقلب، تجربه مشتری یا توسعه شبکه پذیرندگی ضعف داشته باشد، حتی با منابع قوی هم الزاماً مزیت پایداری نخواهد داشت.
برندگان آینده کسانی هستند که بتوانند منابع مالی، فناوری، داده و مدیریت ریسک را به یک مدل اقتصادی پایدار تبدیل کنند.
چابک آنلاین:دادهها نشان میدهدکه رقابت دربازار تسهیلاتیاری بیش ازآنکه برسر جذب مشتری باشد، بر سر جذب پذیرندگان باکیفیت است، آیا این مسئله بیانگر آن است که ارزش واقعی این بازار نه در تعداد کاربران، بلکه دردادههای حاصل از شبکه پذیرندگی نهفته است؟
شهابالدین احمدی، مدیر ارشد فناوری و زیرساخت (CTO) تارا: تا حد زیادی بله. در این بازار، تعداد کاربران بهتنهایی معیار دقیقی برای قدرت یک بازیگر نیستند،مهمتر این است که این کاربران چقدر فعالاند، کجا خرید میکنند، با چه تکراری از اعتبار استفاده میکنند و رفتار بازپرداختشان چگونه است.
شبکه پذیرندگی باکیفیت، علاوه بر ایجاد امکان مصرف اعتبار، تصویر دقیقتری از رفتار واقعی مشتری در اختیار پلتفرم قرار میدهد.
هرچه این شبکه متنوعتر و فعالتر باشد، داده تراکنشی غنیتری هم ایجاد میشود و این داده میتواند در اعتبارسنجی، شخصیسازی پیشنهادها و مدیریت ریسک مورد استفاده قرار گیرد.
بنابراین ارزش واقعی یک لندتک صرفاً در تعداد کاربران ثبت شده نیست؛ در عمق تعامل کاربران با شبکه پذیرندگی و دادهای است که از این تعامل ایجاد میشود.
البته خود داده بهتنهایی ارزش نیست؛توان تبدیل آن به تصمیم بهتر است که مزیت رقابتی ایجاد میکند.
چابک آنلاین:درتحلیل رقابت بازار،سوپراپلیکیشنها،نئو بانکها وگروههای مالی بسیار جدیتر از وام بانکی ارزیابی شده است، آیا این موضوع نشان میدهد که رقیب اصلی تسهیلاتیارها دیگر بانکها نیستند، بلکه بازیگرانی هستند که اکوسیستم کاملتری در اختیار دارند و میتوانند داده، پرداخت، اعتبار و خدمات مالی را بهصورت یکپارچه ارائه کنند؟
شهابالدین احمدی،مدیرارشد فناوری وزیرساخت تارا: باید بین«توان بانک برای ارائه تسهیلات و اعتبار» و «مدل ارائه آن به مشتری» تفاوت قائل شویم.
بانکها همچنان یکی ازبازیگران اصلی حوزه تأمین مالی و تسهیلات خرد هستند و در بسیاری از مدلهای تسهیلاتیاری نیز نقش تأمینکننده منابع را دارند.
آنچه باعث جذابیت بیشتر تسهیلاتیارها برای بخشی از مشتریان شده، عمدتاً تجربه سادهتر، دسترسی سریعتر و ادغام فرایند دریافت اعتبار با فرایند خرید است.
ازطرف دیگر، بازیگرانی که اکوسیستم گستردهتری دارند و به دادههای تراکنشی متنوع و مستمر دسترسی دارند، قطعاً ازیک مزیت رقابتی مهم برخوردارند.
این داده میتواند شناخت رفتارمشتری، اعتبارسنجی و مدیریت ریسک را دقیقتر کند.
اماداده بیشتریا اکوسیستم بزرگتر،بهتنهایی تضمینکننده برتری نیست.
مزیت اصلی زمانی شکل میگیردکه یک مجموعه بتواند داده، مدلهای اعتبارسنجی، سیاستهای مدیریت ریسک، منابع مالی، شبکه پذیرندگی و تجربه مشتری را هوشمندانه در کنار هم قرار دهد.
درواقع،رقابت آینده بیش از هر چیزی برسر کیفیت تصمیمگیری و کیفیت تجربهای است که هر بازیگر با استفاده از منابع،داده و ابزارهای در اختیارش ایجاد میکند؛ نه صرفاً اندازه اکوسیستم یا میزان دادهای که در اختیار دارد.
چابک آنلاین: در بازاری که منابع مالی محدود است، یک تصمیم اشتباه در اعتبارسنجی میتواند کل مدل کسبوکار را با مشکل مواجه کند،آیا مشتریان بدحساب میتوانند به بزرگترین تهدید بازار تسهیلاتیاری تبدیل شوند؟
شهابالدین احمدی، مدیر ارشد فناوری و زیرساخت تارا: مسئله را بیشتر باید از زاویه مدیریت ریسک اعتباری دید تا «مشتری بدحساب».
درهر کسبوکار اعتباری، بخشی از مشتریان ممکن است در بازپرداخت دچار مشکل شوند؛ تفاوت اصلی در توان پلتفرم برای پیشبینی و کنترل این ریسک است.
اعتبارسنجی هم نباید یک تصمیم یکباره باشد؛ باید یک فرایند مستمر براساس رفتار بازپرداخت،نحوه استفاده از اعتبار و تغییر سطح ریسک مشتری باشد.
دربازار اعتباری،حتی چند درصد تفاوت درکیفیت تصمیمگیری میتواند اثر بزرگی بر نتیجه اقتصادی داشته باشد.
چابک آنلاین:بارهاگفته شده که داده، مهمترین دارایی اقتصاد دیجیتال است،اما در بازارتسهیلاتیاری، همچنان منابع مالی بهعنوان مهمترین مزیت رقابتی شناخته میشود،آیا این موضوع نشان میدهد که بازیگران این بازار هنوز نتوانستهاند از داده بهعنوان یک مزیت رقابتی واقعی استفاده کنند؟
شهابالدین احمدی،مدیرارشد فناوری و زیرساخت تارا: میان اهمیت منابع مالی و اهمیت داده تعارضی وجود ندارد.
منابع مالی امکان اعطای اعتبار را ایجاد و داده تعیین میکند که این منابع به چه کسی، با چه میزان و با چه سطحی از ریسک تخصیص پیدا کند.
داده زمانی به مزیت رقابتی تبدیل میشود که بتواند نکول و تقلب را کاهش دهد و تخصیص اعتبار را دقیقتر کند.
به نظرم صنعت هنوز ظرفیت زیادی برای استفاده عمیقتر از داده و هوش مصنوعی دارد و درآینده، مزیت پایدار متعلق به بازیگری است که بتواند هرواحد منابع مالی را هوشمندانهتر تخصیص دهد.
