اختصاصی چابک آنلاین؛
تجربه خوب مشتری بدون همکاری نزدیک بانک ها و لندتکها ناشدنی است
رشد سریع شرکت های لندتک در سال های اخیر، توجه بسیاری از فعالان صنعت مالی را به خود جلب کرده است.
چابک آنلاین، حدیث اسماعیل زاده، این شرکت ها با استفاده از فناوری های دیجیتال، تحلیل داده و مدلهای نوین اعتبارسنجی تلاش میکنند تا فرآیند دریافت وام و اعتبار را سادهتر، سریعتر و در دسترستر کنند.
در ابتدای شکلگیری این حوزه، برخی تصور میکردند که لندتک ها می توانند به رقیبی جدی برای بانکها تبدیل شوند و بخشی از بازار سنتی وام دهی را از آن خود کنند.
با این حال، تجربه چند سال اخیر نشان میدهد که در عمل، مسیر توسعه این کسبوکارها بیش از آنکه بر رقابت استوار باشد، بر همکاری با نظام بانکی شکل گرفته است.
کارشناسان حوزه فینتک در ایران معتقدند که ساختار نظام مالی کشور به گونهای است که بانک ها همچنان نقش اصلی را در تأمین منابع اعتباری ایفا میکنند.
دسترسی به منابع مالی گسترده،مجوزهای قانونی، طول عمر زیاد و اعتماد عمومی از جمله مزیت هایی است که بانک ها در اختیار دارند.
در مقابل، شرکت های لندتک از مزیت چابکی، توانایی توسعه سریع محصولات دیجیتال و بهرهگیری از داده برای تحلیل رفتار مالی کاربران برخوردارند.
به همین دلیل،تحلیلگران معتقدند که ترکیب این دو ظرفیت می تواند به شکلگیری مدلهای کارآمدتری از خدمات اعتباری منجر شود.
از قرار معلوم،یکی از مهمترین ارزشهایی که لندتک ها برای نظام بانکی ایجاد میکنند، دیجیتالیسازی فرآیند اعتباردهی است،در حالی که فرآیند دریافت وام در بسیاری از بانک ها همچنان زمان بر و متکی بر روش های سنتی است.
هرچند که پلتفرم های لندتک تلاش میکنند تا با استفاده از زیرساخت های آنلاین، این فرآیند را کوتاهتر و شفافتر کنند.
ازثبت درخواست تا بررسی اولیه اعتبار و ارائه پیشنهادهای مالی، بسیاری از این مراحل میتواند بهصورت دیجیتال انجام شود.
چنین تحولاتی به بانک ها کمک میکند تا خدمات اعتباری خود را نیز با سرعت و کارایی بیشتری ارائه دهند.
در همین حال،به نظر میرسد که توسعه لندتک ها در ایران بدون همکاری با بانک ها با محدودیت های جدی روبهرو خواهد شد.
ازآنجایی که فعالیت های مرتبط با اعطای اعتبار و مدیریت منابع مالی،تحت نظارت نهادهای تنظیمگر قرار دارد، شرکت های فناوری مالی برای گسترش فعالیت خود ناگزیر به تعامل با بانک ها و نهادهای مالی رسمی هستند.
به همین دلیل، در سال های اخیر شاهد شکلگیری مدل های مختلف همکاری میان بانک ها و پلتفرم های اعتباری بوده ایم، از ارائه خدمات اعتباری در قالب خرید اقساطی گرفته تا توسعه محصولات مالی مشترک.
درکنار این روند، برخی متخصصان بر اهمیت توسعه زیرساخت های بانکداری باز در کشور تأکید میکنند.
به اعتقاد آن ها، اگر بانکها امکان دسترسی کنترلشده به داده های مالی را از طریق APIها فراهم کنند، شرکت های لندتک میتوانند مدلهای اعتبارسنجی دقیقتری طراحی کنند و خدمات مالی شخصی سازیشده تری را نیز ارائه دهند.
چنین زیرساختی نه تنها به رشد کسب وکارهای فینتک کمک میکند، بلکه میتواند کیفیت تصمیمگیریهای اعتباری در کل نظام مالی را نیز ارتقا دهد.
چندی پیش، "محمدمهدی اسماعیلی"،مدیرعامل شرکت سیموتک(سیمرغ تجارت) اعلام کرد که بانکداری باز در کشور ما با یک مفهوم متفاوت واردو بیشتر به این معنا محدود شد که سرویس های پایه بانکی دراختیار مجموعه ها قرار بگیرد، در حالی که در دنیا، مفهوم اصلی بانکداری باز، اساساً حول محور دیتا شکل گرفته است.
با این حال، توسعه بازار لندتک در ایران با چالش هایی نیز همراه است.
نبود چارچوب های نظارتی مشخص برای برخی مدل های جدید اعتباردهی، محدودیت دسترسی به دادههای مالی و همچنین ریسک های مرتبط با بازپرداخت وام از جمله مسائلی است که می توان در این حوزه به آن اشاره کرد.
ایجاد مقررات شفاف و متناسب با نوآوری های مالی میتواند نقش مهمی در کاهش این چالشها ایفا کند و زمینه رشد پایدار این صنعت را فراهم سازد.
در مجموع، آنچه به نظر می رسد این است که آینده بازار وام دیجیتال در ایران نه در حذف بانک ها و نه در محدود شدن لندتکها، بلکه در هم افزایی میان این دو بازیگر شکل خواهد گرفت.
"علیرضا قنادان"، مدیرعامل لندو در این باره معتقد است که بانک ها در میزان پختگی برای همکاری با لندتک ها متفاوت هستند و این تفاوت در مذاکرات و حتی در پیش نویس قراردادهایی که ارائه می شود کاملاً مشهود است، حتی از جنس قراردادها می توان فهمید که هر بانک تا چه اندازه لندتک را درک کرده و جذابیت های آن را شناخته است.
در نهایت بانک ها با تکیه بر منابع مالی و اعتبار نهادی خود و لندتکها با بهرهگیری از فناوری و تحلیل داده، میتوانند مدلی از خدمات اعتباری ایجاد کنند که هم کارآمدتر باشد و هم دسترسی پایدارتری برای کاربران فراهم کند.
اگر این همکاری در چارچوبی شفاف و پایدار شکل بگیرد، لندتک میتواند به یکی از محرکهای مهم تحول در نظام مالی و اقتصاد دیجیتال ایران تبدیل شود.
