چابک آنلین، زهرا نامداری، ورود Credolab به این بازار به این معناست که امتیاز اعتباری مبتنی بر دادههای رفتاری این شرکت، در کنار سایر راهکارهای موجود در اکوسیستم FICO در دسترس وامدهندگان قرار گرفته است؛ اتفاقی که میتواند استفاده از دادههای جایگزین را در فرآیند ارزیابی اعتبار مشتری پررنگتر کند.
اعتبارسنجی در دنیا در سالهای اخیر فقط به سابقه دریافت تسهیلات و نحوه بازپرداخت آن محدود نمانده و شرکتهای فعال در این حوزه به سراغ دادههایی رفتهاند که پیش از این نقش کمتری در تصمیمهای اعتباری داشتند.
دادههای رفتاری و دیجیتال یکی از همین حوزههاست.
این دادهها میتوانند در کنار اطلاعات سنتی، تصویر گستردهتری از رفتار مشتری در اختیار اعتباردهنده قرار دهند.
موضوعی که بهویژه برای افرادی اهمیت دارد که سابقه اعتباری محدودی دارند یا اطلاعات کافی برای ارزیابی آنها در مدلهای سنتی وجود ندارد.
Credolab نیز در همین حوزه فعالیت میکند و با استفاده از دادههای جایگزین، برای ارزیابی ریسک اعتباری مشتری امتیاز ارائه میدهد.
در چنین مدلی، هدف کنار گذاشتن اطلاعات سنتی نیست، بلکه اضافه کردن منابع اطلاعاتی دیگری به فرآیند تصمیمگیری اعتباری است.
اما FICO Marketplace دقیقاً چه نقشی در این میان دارد؟
این بازار به مشتریان پلتفرم FICO امکان میدهد به راهکارهای شرکتهای مختلف در حوزه داده، هوش اعتباری و مدیریت ریسک دسترسی داشته باشند و از آنها در کنار زیرساختها و مدلهای اعتباری مورد استفاده خود بهره بگیرند.
بنابراین، ورود Credolab به FICO Marketplace به معنای جایگزین شدن امتیاز این شرکت با امتیاز FICO نیست.
در واقع، راهکار Credolab به عنوان یک ابزار مکمل در اختیار وامدهندگانی قرار میگیرد که میخواهند دادههای رفتاری و جایگزین را نیز در ارزیابی اعتبار مشتری در نظر بگیرند.
میشله توچی، مدیر ارشد استراتژی و یکی از بنیانگذاران Credolab، در گفتوگو با Fintech Times درباره این اتفاق توضیح داده که قرار گرفتن Credolab در این Marketplace، امکان دسترسی وامدهندگان به امتیاز رفتاری این شرکت را در کنار سایر دادهها و راهکارهای مورد استفاده آنها فراهم میکند.
به گفته توچی، یکی از کاربردهای مهم این مدل، ارزیابی افرادی است که سابقه اعتباری کافی ندارند.
این افراد لزوماً پرریسک نیستند، اما به دلیل کمبود اطلاعات در سیستمهای سنتی، ممکن است امکان دریافت اعتبار کمتری داشته باشند.
در عین حال، استفاده از دادههای رفتاری با پرسشهایی درباره نحوه انتخاب و استفاده از این دادهها همراه است.
یکی از موضوعات مورد توجه در این حوزه، مسئله متغیرهای جانشین است؛ به این معنا که آیا داده مورد استفاده واقعاً ریسک اعتباری را نشان میدهد یا ممکن است به شکل غیرمستقیم نماینده ویژگی دیگری از مشتری باشد.
توچی در این گفتوگو به همین مسئله نیز پرداخته و توضیح داده است که Credolab در طراحی مدل خود، موضوع متغیرهای جانشین و نگرانیهای مرتبط با استفاده از دادههای جایگزین را مورد توجه قرار داده است.
ورود Credolab به FICO Marketplace از این منظر قابل توجه است که نشان میدهد دادههای رفتاری و مدلهای اعتبارسنجی جایگزین، در حال نزدیک شدن به زیرساختهای اصلی صنعت اعتبارسنجی هستند.
در این مسیر، مسئله دیگر فقط داشتن یک سابقه اعتباری طولانی نیست؛ بلکه دامنه دادههایی که میتوانند برای شناخت ریسک مشتری مورد استفاده قرار گیرند.
