کالبدشکافی نسبت خسارت در صنعت بیمه

اما جهش ناگهانی خسارت در رشته‌های تخصصی، تحلیل‌های فنی را به سمت حوادث غیرمترقبه سوق داده است.

 شوک باربری

قرار گرفتن بیمه نامه باربری در رتبه سوم پرخسارت‌ترین رشته‌ها با نسبت ۷۲.۳۰ درصد، یک پدیده غیرعادی در این حوزه محسوب می‌شود. 

تحلیل دقیق‌تر نشان می‌دهد که علت اصلی این جهش بی‌سابقه، وقوع حادثه در بندر شهید رجایی بوده است. 

این اتفاق از منظر فنی یک درس بزرگ برای صنعت بیمه دارد: «تجمع ریسک» در گلوگاه‌های تجاری. 

وقتی حجم عظیمی از کالاهای بیمه‌شده در یک نقطه جغرافیایی (مانند اسکله‌ها و انبارهای بندر) متمرکز می‌شوند، یک حادثه واحد می‌تواند به تنهایی ضریب خسارت کل صنعت را در آن رشته جابه‌جا کند. 

این امر نشان می‌دهد که بیمه‌گران باید در ارزیابی ایمنی زیرساخت‌های بندری و مدیریت سقف نگهداری ریسک در نقاط استراتژیک، بازنگری جدی کنند.

 بیمه بدنه؛ فرسایش بر اثرتورم:

رتبه اول نسبت خسارت با ۷۴.۲۳ درصد متعلق به بیمه بدنه است. 

این عدد نشان ‌دهنده فشار مستقیم تورم قطعات و دستمزد بر دوش شرکت‌های بیمه ای است.

درواقع، در این رشته، هزینه‌های پرداختی با سرعت بیشتری نسبت به حق‌بیمه‌های دریافتی رشد کرده‌اند که منجر به کاهش شدید سودآوری عملیاتی شده است.

بیمه زندگی؛ هشدار بازخرید

نسبت خسارت ۷۲.۵۸ درصدی در بیمه زندگی، بیش از آنکه ناشی از فوت یا حوادث باشد، به نظر می رسد که نشان‌دهنده افزایش نرخ بازخرید بیمه‌نامه‌ها توسط مشتریان باشد.

این روند، ناشی از فشار تورمی و تمایل بیمه‌گذاران به خروج نقدینگی است که می‌تواند پایداری ذخایر ریاضی شرکت‌ها را در بلندمدت با چالش مواجه کند.

 رشته‌های کم‌خطر؛ حاشیه امن:

در مقابل، نسبت‌های خسارت بسیار پایین در رشته‌هایی نظیر پول (۰.۳۲٪) و نفت و انرژی (۲.۷۳٪)، اگرچه در ظاهر مطلوب به نظر می‌رسند، اما به دلیل ماهیت فاجعه‌آمیز برخی ازرشته‌ها، تنها یک حادثه (مشابه آنچه در بندر شهید رجایی رخ داد) می‌تواند این اعداد را به سرعت دگرگون کند.

جمع‌بندی فنی:

کارنامه مالی سال گذشته ثابت کرد که حتی رشته‌های سودآوری مثل باربری نیز در برابر «عدم مدیریت تجمع ریسک» مصون نیستند. 

حادثه بندر شهید رجایی نشان داد که شرکت‌های بیمه باید علاوه بر کنترل تورم در رشته‌هایی مثل بدنه، بر ایمنی فیزیکی و توزیع جغرافیایی ریسک در بنادر و مبادی ورودی کالا تمرکز ویژه‌ای داشته باشند تا از شوک‌های ناگهانی به ترازنامه‌های خود جلوگیری کنند.

محمد حبیبی، کارشناس صنعت بیمه