اختصاصی چابک آنلاین؛
BNPL ها هنوز به طور کامل در کشور جا نیفتاده اند
مدل های نوین اعتباردهی خرددرسال های اخیر،به یکی از پیشران های تحول دراکوسیستم مالی ایران تبدیل شده اند.
چابک آنلاین، حدیث اسماعیل زاده، مدل هایی که با وعده تسهیل خرید، افزایش قدرت مصرف ودسترسی سریع تر به اعتبار وارد میدان شده اند، اما همزمان با چالش هایی درحوزه ریسک، داده و اعتماد عمومی هم روبه رو هستند.
نبود استانداردهای مشخص در سازوکارهای پرداخت اعتباری وتفاوت رویکرد بازیگران،تجربه ای گاه سردرگم کننده برای کاربران ساخته و پایداری این مدل ها را به پرسشی جدی تبدیل کرده است.
ازسوی دیگر،اتکا به داده های رفتاری والگوریتمهای اعتبارسنجی، حساسیت تصمیمگیری را بالا برده وهرخطایی میتواند اعتماد کاربران را خدشه دار کند.
در این میان، نحوه مدیریت ریسک و حمایت از مشتریان، مرز میان بازیگران حرفهای و مدلهای پرریسک را مشخص می کند؛ بازاری که موفقیت آن بیش از هر زمان به تعادل میان رشد، شفافیت و اعتماد وابسته است.
برای بررسی ابعاد این موضوع گفتگویی با " علی صبوری"، مدیر فروش سازمانی"ازکی وام" صورت گرفته که از نظر می گذرد.
چابک آنلاین : معیار اصلی شما برای تعیین اعتبار کاربر چیست؟ رفتارهای پرداخت،سابقه بانکی، داده پلتفرم یا ترکیبی از آنها؟
علی صبوری، مدیر فروش سازمانی ازکی وام: ما تقریباً به صورت ترکیبی از همه این موارد استفاده می کنیم تا ریسک هایمان را کاهش دهیم و نکول را مدیریت کنیم، به همین دلیل، تمامی این شاخص ها در پلتفرم ما درکوتاه ترین زمان ممکن بررسی و نتیجه هم به مشتری اعلام می شود.
براساس رتبه اعتباری، میزان اعتبار وشرایطی که مشتری دارد،مشخص می شود که اعتبار به او تعلق میگیرد یا خیر، و اگر شرایط خاصی وجود داشته باشد، به اطلاع او می رسد.
چابک آنلاین:اگردادههای رفتاری پلتفرم ها با خطا همراه باشد،چه تأثیری بر مدل ریسک و تصمیم اعتباری خواهد داشت؟
علی صبوری،مدیر فروش سازمانی ازکی وام: قطعاً وجود خطا باعث افزایش نکول می شود،بازپرداخت اعتبارات انجام نمی شود و ریسک مالی سنگینی برای ما ایجاد می کند.
به همین دلیل، این مراحل چندین مرتبه تست و بررسی می شود، برای افراد مختلف و سناریوهای متفاوت گزینههای گوناگون ارزیابی می شود و پس از اطمینان، روی پلتفرم قرار میگیرد تا به بهرهبرداری برسد.
چابک آنلاین:درصورت بروزمشکل مالی برای کاربران،ازکی وام چگونه مسئولیت اجتماعی خود را ایفا میکند؟
علی صبوری، مدیر فروش سازمانی ازکی وام: ما تلاش می کنیم حداکثر همکاری را با مشتریان داشته باشیم.
اگر مشتری دچار مشکل مالی شود، ممکن است دوره های بازپرداخت را به تعویق بیندازیم یا در صورت بروز مشکل برای چک، آن را تعویض کنیم.
این موارد در اتاق صلح بررسی می شود وآخرین مرحله، در صورت عدم حل وفصل، می تواند ورود به فرآیندهای قضایی باشد.
تا جایی که امکان داشته باشد، سعی می کنیم با مشتریان همکاری کنیم.
چابکآنلاین: به نظر شما بزرگترین چالش مدل BNPL چیست؟
علی صبوری، مدیر فروش سازمانی ازکی وام: واقعیت این است که BNPL هنوز در کشور ما به طور کامل جا نیفتاده است،مدل های مختلفی وجود دارد؛ تک قسطه، دو قسطه، چهار قسطه، شش قسطه و مدل های متنوع دیگر.
هنوز یک استاندارد مشخص در این حوزه شکل نگرفته و هر بازیگری مدل خاص خود را پیش می برد.
این موضوع چالش ایجاد می کند، به طوری که برخی مشتریان هنگام مراجعه سؤال می کنند چرا مدل شما تک قسطه است یا چرا چهار قسطه است و نه دو قسطه.
تغییراین مدل ها از نظر زیرساختی سخت نیست، اما افزایش تنوع می تواند برای کاربران سردرگمی ایجاد کند و به دلیل نبود استانداردسازی، حتی منجر به نارضایتی مشتریان شود.
چابک آنلاین: آیا این رقابت باعث میشود که ریسک اعتباری در برخی موارد نادیده گرفته شود؟
علی صبوری، مدیر فروش سازمانی ازکی وام:دربرخی موارد ممکن است بعضی از بازیگران چنین کاری انجام دهند.
ما بهعنوان یک مجموعه خصوصی، مجبوریم نکول و ریسک های مالی را به طور جدی مدیریت کنیم و نمی توانیم برخی ملاحظات را نادیده بگیریم.
با این حال، ممکن است برخی بازیگران ریسک های بیشتری بپذیرند و رتبه های اعتباری پایین تر را وارد این چرخه کنند.
این موضوع ریسک نکول را بالا می برد و حتی می تواند صنعت را دچار مخاطره کند؛ زیرا وقتی نکول افزایش پیدا می کند و امکان تسویه وجود ندارد، علاوه بر آسیب به برند، اعتماد عمومی نسبت به این مدل های اعتباری نیز کاهش می یابد.
چابک آنلاین:جایگاه ازکی وام را در حال حاضر در بازار لندتک ایران چگونه می بینید؟
علی صبوری،مدیر فروش سازمانی ازکی وام: با توجه به اینکه محصول ما نسبتاً نوپا است، خودمان را نیز در این بازار نوپا می دانیم، اما رشد خوبی را تجربه کرده ایم.
درحال حاضر،با حضور حدود ۱۲ هزار شعبه فیزیکی در حوزه FMCG، می توان گفت جزو بزرگ ترین بازیگران این بازار هستیم.
همچنین حدود دو هزار شعبه دیگر در دست اضافه شدن بوده و روی صندوق فروشگاه های مختلف مستقرخواهیم شد.
با مدل های همکاری موجود، فکر می کنیم در آینده نزدیک بتوانیم به یکی از بازیگران اصلی بازار تبدیل شویم.
البته چالش هایی وجود دارد که در حال مدیریت و حل آن ها هستیم و تمرکز ما بر توسعه شبکه مصرف، افزایش رضایت مندی مشتریان و کنترل ریسک نکول و سایر ریسک های مؤثر بر صنعت است.
ما خودمان را در تقابل رقابتی با دیگران نمی بینیم و با سایر بازیگران این حوزه همکاری داریم و تلاش می کنیم این همکاریها را به صورت شفاف پیش ببریم.
