اختصاصی چابک آنلاین؛
بانک‌ها برای ارائه خدمات اعتباری، تضامین سخت‌تر و مراحل پیچیده‌تری را در پیش گرفته اند
در شرایطی که اقتصاد کشور با نوسانات مداوم و عدم ثبات قیمتی مواجه است، رفتار مالی کاربران و سیاست های تامین‌کنندگان اعتباری نیز دستخوش تغییرات اساسی می شود.
چابک آنلاین، حدیث اسماعیل زاده، افزایش نیاز به دریافت تسهیلات خرد از یک سو و رویکرد محتاطانه تر بانک ها و موسسات مالی از سوی دیگر، باعث شده تا تعادل میان عرضه و تقاضای منابع مالی به چالشی جدی برای کسب‌وکارهای فعال درحوزه لندتک تبدیل شود.
درچنین فضایی، نقش نوآوری و چابکی در طراحی مدل های جدید تامین مالی و اعتبارسنجی بیش از هر زمان دیگری اهمیت می یابد.
اما لندتک ها در این شرایط تا چه میزان به سراغ نوآوری می روند؟
درراستای بررسی دقیق تر این امر، گفتگویی با ماهان حیدری، مدیر توسعه کسب و کار شرکت ونسی صورت گرفته که از نظر می گذرد:
چابک آنلاین: شرایط اقتصادی موجود باعث شده تا نوسانات مالی و تغییر رفتار مشتریان روی کسب‌وکار و فرصت‌‌های توسعه اثر بگذارد. نظر شما در مورد این تغییرات و چالش‌های ناشی از آن چیست؟
ماهان حیدری، مدیر توسعه کسب وکار شرکت ونسی:
اجازه دهید در ابتدا یک مثال از مشکلاتی که به واسطه این ناپایداری شرایط اقتصادی وجود دارد را بررسی کنیم.
ما در شرایط اقتصادی ناپایدار دچار تغییر قیمت های لحظه ای هستیم و با توجه به تورم ناشی از این ناپایداری، شاهد این هستیم که اگر امروز برای خرید یک موبایل برنامه‌ریزی کنیم تا یک ماه بعد امکان دارد این برنامه ریزی پاسخگوی نیاز ما نباشد و فاصله بین نقدینگی و قیمت کالای مورد نظر تغییر کند که برای جبران آن، باید مبلغی را به عنوان اعتبار یا وام در نظر بگیریم.
بنابراین در وضعیت ناپایداری اقتصادی نیاز به دریافت تسهیلات از سمت کاربران افزایش پیدا می کند.
اما در نقطه مقابل، تامین‌کنندگان مالی مانند بانک ها و سایر موسسات پولی و بانکی می‌خواهند مصارف خود را مدیریت کنند ، به این معنا که وام های با مبلغ کمتر و با دوره بازپرداخت کوتاه تر تخصیص دهند تا نرخ بازگشت سرمایه شان تضمین شود و سریع تر به سرمایه‌‌ای که گذاشته اند برسند.
درنتیجه، این شرایط اقتصادی همواره باعث ایجاد تفاوت بین عرضه و تقاضا می‌‌شود و کسب وکارها وظیفه دارند تا یک تعادل میان نیاز مشتری و خواسته تامین کننده مالی برقرار کنند.
ما در ونسی برای تطبیق با این شرایط، در حال انجام چندین اقدام مشخص هستیم.
برای پوشش نیاز کاربران با شعار "ونسی، وام برای همه" به سمت ایجاد تنوع مدل های مالی حرکت کرده ایم.
همچنین برای پوشش نیاز تامین کنندگان مالی ، تنوع وثایق و اعتبارسنجی دقیق را بر اساس رفتار اعتباری را به طور جدی پیش می بریم.
به عنوان مثال، علاوه بر چک که معمولاً به عنوان ضمانت در شرکت های لندتکی دریافت می شود، امکان توثیق دارایی‌های دیجیتال و صندوق سرمایه‌گذاری را هم فراهم کرده ایم تا نکول را در این مدل برای تامین کنندگان مالی به صفر برسانیم.
مشتری میتواند از دارایی دیجیتال خود به عنوان وثیقه استفاده کند ووام خرید کالا دریافت کند و در شبکه پذیرندگان "ونسی" اقدام به خرید کالای مورد نظر خود کند.
علاوه بر این تنوع وثایق، ما برای کاربران بازه های متنوع بازپرداخت ایجاد کرده ایم، از اعتبار ۳ تا ۱۲ ماهه و حتی در مواردی شرایط ۱۸ ماهه را ممکن کردیم.
هدف ما این است که مشتریان بتوانند با توجه به نیازی که دارند نسبت به مبلغ وام و دوره بازپرداخت را با شرایط زندگی روزمره خود تطبیق دهند.
چابک آنلاین: در این شرایط، آیا امکان طراحی نوآوری یا محصول جدید دارید تا نیاز مشتریان جدید را پاسخ دهید؟
ماهان حیدری ، مدیر توسعه کسب وکار شرکت ونسی: خلاقیت لزوماً به ارائه محصول جدید محدود نمی شود.
صنعت لندتک با فراهم کردن امکان دریافت وام به صورت آنلاین و ونسی با ایجاد امکان استفاده از دارایی های دیجیتال به عنوان وثیقه، نسبت به روش های سنتی دریافت وام نوآوری خوبی را به ثمرآورده اند.
توسعه همین مدل فعلی بسیار جای کار دارد و با پای کار آمدن موسسات پولی و بانکی می توان خدمات بهینه ای به کاربران ارائه داد.
به عنوان مثال، در مدل دریافت ضمانت دارایی دیجیتال ما تلاش کرده ایم تا زمان دریافت اعتبار را برای مشتریان به کمتر از ۱۰ دقیقه برسانیم و شرایط را ساده تر کنیم که این اقدام ارزش ملموسی برای مشتری ایجاد کرده است.
در نتیجه،اگر بخواهیم در بازار فعلی نوآوری های بیشتر انجام دهیم، امکان دارد با ریسک های ناشناخته ای روبه‌رو شویم که میتواند آسیب زا باشد ، بنابراین تمرکز ما فعلاً بر سهولت و تجربه کاربری است.
چابک آنلاین: درصنعت لندتک، دو چالش اصلی مطرح است: یکی ریسک نکول بالا و دیگری احتیاط تامین‌کنندگان مالی مانند بانک ها و لیزینگ ها، به نظر شما این دو چالش اصلی هستند یا مورد دیگری هم وجود دارد؟
ماهان حیدری ، مدیر توسعه کسب وکار شرکت ونسی : بزرگترین چالش همان چیزی است که شما اشاره کردید زیرا رفتار بازپرداخت مشتریان در شرایط ناپایدار اقتصادی تغییر می‌کند، اما ما در ونسی به دلیل نوع وثایق دریافتی، این ریسک را به حداقل رسانده ایم.
با وجود تنوع وثایق ،ما درمدل ضمانت چک و موارد خاصی که با سفته خدمات ارائه دادیم، تأخیر در بازپرداخت را شاهد هستیم که نسبت به سایر فعالین این حوزه فشار کمتری را احساس کردیم .
با این حال در این مدل ضمانت، کسب وکارها مجبورند تاب آوری بیشتری داشته باشند، زیرا تمام لندتک ها به نوعی ضامن مشتریان خود هستند و باید با مدیریت جریان درآمدی خود این تغییر رفتار بازپرداخت را پوشش دهند.
اما نکته مهمی که ما هم مانند سایر فعالین این حوزه با آن دست و پنجه نرم می‌کنیم این است که بانک ها هم در شرایط اقتصادی کنونی سیاست انقباضی اتخاذ کرده اند و برای ارائه خدمات اعتباری، تضامین سخت تر و مراحل پیچیده تری را پیش گرفته اند تا نسبت به بازگشت مصارف خود اطمینان بیشتری داشته باشند.
این امر باعث شده تا شرکت هایی که پشتوانه مالی بیشتری دارند، اعتماد بیشتری نزد بانک ها کسب کنند و برخی بازیگران کوچک بازار به دلیل نداشتن پشتوانه کافی از دور خارج شوند.
چابک آنلاین: در این شرایط، جایگاه رقابتی شرکت ها و همکاری با تامین‌کنندگان مالی چه نقشی دارد؟
ماهان حیدری ، مدیر توسعه کسب وکار شرکت ونسی: در صنعت لندتک، منابع مالی محدود است و رقابت به تنهایی معنای چندانی ندارد.
بهتر است لندتک‌ها با همکاری و هم افزایی، کیفیت ارائه خدمات ارائه شده به کاربران و تمایل تامین کنندگان مالی به همکاری در این را افزایش دهند.
به عنوان مثال در مدل های اعتبارسنجی، هم پذیرندگی و وصول مطالبات در کنارهم به مدل های مشترک برسند تا به یک وحدت رویه مشترک برسیم ، زیرا این نوع از همکاری های مشترک باعث می شود تا صنعت بتواند شرایط ناپایدار را بهتر پشت سر بگذارد و پایداری و توسعه بیشتری داشته باشد.
چابک آنلاین: تعامل بین لندتک ها برای شناسایی مشتریان بدحساب چه تأثیری دارد؟
ماهان حیدری ، مدیر توسعه کسب وکار شرکت ونسی: اعتبارسنجی جامع و اشتراک داده ها بین لندتک ها سال هاست در کمیسیون های تخصصی مطرح است تا اطلاعات مشتریان بدحساب به اشتراک گذاشته شوند، چراکه این موضوع باعث می شود تاثیر مثبتی در کاهش نرخ نکول کل صنعت ایجاد شود و اعتماد تامین‌کنندگان مالی افزایش پیدا می‌کند.
دراین خصوص، شرکت رتبه بندی ایرانیان تلاش کرده تا زمینه جمع‌آوری این اطلاعات و تاثیر در نمره اعتباری افراد را فراهم کند.
اجرای کامل این امر، هنوز نیازمند هماهنگی های بیشتر و فعالیت صنفی بیشتر است تا به صورت جدی تری این امر محقق شود زیرا کلیت آن می تواند به تصمیم‌گیری بهتر رفتار اعتباری کاربران و کاهش ریسک در هر شرکت کمک کند.
خوشحال می شوم در آینده نزدیک شاهد افزایش تعامل بین لندتک ها و بانک ها باشیم و با حمایت حداکثری از این حوزه بتوانیم خدمات بهتری به کاربران ارائه دهیم ،زیرا اطمینان دارم اعتمادسازی بین تامین‌کنندگان مالی و لندتک ها اگر تقویت شود، می توان با ارائه خدمات مالی متنوع به کاربران در این شرایط اقتصادی ناپایدار در کشور شاهد افزایش توان خرید مردم و عبور از رکود اقتصادی در بخشی از بنگاه‌های کوچک کسب و کاری باشیم.
