اختصاصی چابک آنلاین؛
تحلیل‌های غیر کارشناسی؛ آسیبی پنهانی به صنعت بیمه
در دنیایی که ریسک های پیچیده هر روز ابعاد تازه ای می یابند، بی‌توجهی به نقش بیمه در مدیریت نظام مند این ریسک ها، به‌معنای حرکتی اشتباه در ادامه مسیر است.
چابک آنلاین، زهرا نامداری، باید پذیرفت که بیمه دانشی ساده یا قابل تفسیر سطحی نیست؛ بلکه علمی تخصصی است که بر پایه مفاهیمی پیچیده بنا شده ، به همین دلیل هر اظهار نظر در حوزه بیمه، بدون درک عمیق از این بنیان ها، نه تنها ناکارآمد بلکه گمراه کننده خواهد بود.
درحقیقت برخلاف تصور عمومی که بیمه را صرفاً به‌عنوان ابزاری برای «جبران خسارت» می شناسد، بیمه یک سامانه پیچیده مدیریت ریسک است که نیازمند تخصص حرفه ای و بین رشته ای در زمینه هایی چون اقتصاد، آمار، حقوق، فناوری اطلاعات و روانشناسی رفتاری است.
درهمین راستا، هرگونه تحلیل در حوزه صنعت بیمه، ازنقد آیین نامه ها گرفته تا ارزیابی عملکرد شرکت های بیمه، باید توسط افرادی انجام شود که نه تنها به زبان رسانه ای مسلط هستند، بلکه دانش بیمه ای مستند و به روز نیز دارند.
فهم عمیق از صنعت بیمه نیازمند آن است که فراتر از ظاهر قراردادها و درصدهای خسارت، به لایه های زیربنایی آن نگریست؛ لایه هایی که تنها با شناخت علمی و حرفه ای قابل تحلیل و اصلاح اند.
در روزهایی که صنعت بیمه بیش از هر زمان دیگری نیازمند اعتماد عمومی، شفافیت و تحلیل های واقع گرایانه است، گسترش برخی گزارش ها و اظهار نظرهای غیرکارشناسی، نه تنها کمکی به توسعه این صنعت نمی کند، بلکه درک عمومی از بیمه را نیز به شکل نادرست مخدوش می کند.
برای مثال، اخیراً رسانه‌ای با مقایسه "حق بیمه تولیدی یک‌ماهه" با "میزان خسارت پرداختی همان ماه"، نتیجه گرفته که صنعت بیمه در پرداخت خسارت ناکارآمد است.
این در حالی است که اساس تحلیل عملکرد بیمه، بر چرخه‌ای بلندمدت و مبتنی بر اصول اکچوئری استوار است. بیمه‌نامه‌ها در بسیاری از رشته‌ها بلندمدت هستند و نسبت خسارت تنها زمانی معنا دارد که در یک بازه‌ی منطقی و متوازن بررسی شود.
مقایسه یک‌ماهه این دو عدد، نه تحلیل است، نه گزارش؛ بلکه ساده‌سازی یک سازوکار علمی پیچیده است.
به عنوان مثال کنار هم قرار دادن «حق بیمه تولیدی یک ماهه» و «میزان خسارت پرداختی همان ماه» و گرفتن این نتیجه که صنعت بیمه در ایفای تعهدات خود ناکارآمد عمل کرده ، صحیح نیست و چنین مقایسه‌ای از اساس غیرعلمی است.
زیرا عملکرد مالی شرکت های بیمه بر پایه مدل های اکچوئری و در چرخه ای میان مدت تا بلند مدت ارزیابی می شود، نه بر مبنای تطبیق اعداد یک‌ماهه.
بسیاری از بیمه نامه ها بلند مدت اند و خسارت ها نیز ممکن است ماه ها یا حتی سال ها پس از صدور، واقع و پرداخت شوند.
بنابراین قیاس«لحظه‌ای» در بستری که ذاتاً «دوره‌ای» است، نه تنها گمراه کننده، بلکه به نوعی تحریف مفاهیم فنی بیمه به شمار می رود.
نمونه ای دیگر، اینکه بیمه مرکزی به تازگی آمار شکایات ثبت شده شرکت های بیمه را اعلام کرده اما باید توجه کرد که مقایسه در این خصوص بدون در نظر گرفتن تعداد بیمه نامه های صادره و نوع بیمه نامه قضاوت درستی نیست.
بدیهی است مقایسه تعداد شکایت یک شرکت بیمه با صدور سالانه چندین بیمه نامه با شرکتی که میلیون ها بیمه نامه صادر می کند، یک قیاس مع الفارغ است.
مسئله اینجاست که بیمه یک علم تخصصی است؛ اظهار نظر در مورد آن، همانند سایر حوزه‌های فنی مثل پزشکی یا مهندسی، نیازمند تسلط بر مفاهیم علمی و ساختارهای تحلیلی خاص خود است.
در جهانی که بیمه گران حرفه ای با استفاده از داده کاوی، تحلیل های کلان ریسک و فناوری های نوین در حال طراحی مدل های جدید پوشش خطر هستند، بی توجهی به آن با عددسازی های لحظه ای، تنها ما را از مسیر رشد و بلوغ بیمه ای دور می‌کند.
مهمتر اینکه هر تحلیل نادرست یا سطحی از صنعت بیمه، فقط یک خطا در انتقال اطلاعات نیست؛ بلکه می تواند به بی اعتمادی عمومی، تصمیم گیری اشتباه و حتی تضعیف شبکه فروش صنعت بیمه منجر شود.
