درصورت تعیین حق بیمه ثابت برای یک دور بلندمدت اهداف خرید محقق نمی‌شود!
افزایش تورم و کاهش شدید ارزش پول در کشور باعث توجیه‌پذیر نبودن بیمه عمر می‌شود.
به گزارش چابک‌آنلاین به نقل از گسترش نیوز، بیمه عمر یکی از زیرشاخه‌های صنعت بیمه است که اثر زیادی در پویایی اقتصاد و شاخص‌های اقتصادی کلان دارد. عوامل بسیاری همچون تورم، کیفیت زندگی خانوار‌های جامعه، چگونگی دیدگاه‌های حکمرانی دولت بر روال پیشرفت این صنعت، و غیره تأثیر قابل‌توجهی بر این امر دارد. این نوع بیمه در کشور‌های پیشرفته دارای طرفداران زیادی است به‌طوری‌که شرکت‌های زیادی با ارائه خدمات متنوع سعی در جذب طیف بیشتری از مخاطبان هستند. اما در ایران عوامل متعددی بر کاهش نفوذ آن دامن زده که در این رابطه گفت‌وگویی با امیر صفری، سرپرست اداره کل نظارت بر بیمه های زندگی داشتیم که به شرح زیر است:
چرا استقبال از بیمه عمر اندک است؟
مردم درگذشته تمایل کمتری به خرید بیمه‌های زندگی نشان می‌دادند که یکی از علل و دلایل اصلی آن از بین رفتن ارزش سرمایه بیمه در اثر تورم سالانه موجود در کشور بود.
به‌طوری‌که بعد از گذشت چند سال از آغاز بیمه، حق پرداختی و سرمایه اثر خود را از دست می‌دادند و در برخی از موارد به علت کاهش شدید میزان ارزش پول در کشور دیگر پرداخت اقساط بیمه‌گذار توجیه ندارد.
منظور از نرخ تعدیل در بیمه‌های زندگی چیست؟
شرکت‌های بیمه از دهه ۸۰ در راستای حذف یا کاهش اثر مخرب تورم در کشور اقدام به عرضه محصولی در رشته بیمه‌های زندگی مختلط تحت عنوان بیمه زندگی جامع (universal life insurance) کردند.
در این محصول، بیمه‌گذار می‌تواند به اختیار و توانایی مالی خود ضریبی برای تعهدات خود و بیمه‌گر انتخاب کند و طرفین باید در موقع عمل به تعهدات خود این ضرایب را در نظرگیرند.
وجود تورم در اقتصاد به قراردادهای بیمه زندگی که نوعی سپرده‌گذاری بلندمدت به‌حساب می‌آید، آسیب جدی رسانده و درنتیجه افراد از تقاضای خرید بیمه زندگی روی‌گردان می‌شوند.
متأسفانه سیاست‌های کنونی، افراد را ترغیب به سرمایه‌گذاری در بازارهای موازی کوتاه‌مدت می‌کند.
مهم‌ترین راهکارهای کاهش اثرات تورم بر روی قراردادهای بیمه زندگی افزایش سالانه حق بیمه و سرمایه بیمه متناسب با نرخ تورم است. بنابراین در صورت تمایل بیمه‌گذار این امکان وجود دارد که با تعیین "نرخ تعدیل حق بیمه" و یا "سرمایه بیمه‌نامه" در قرارداد، حق بیمه پرداختی بیمه‌گذار و تعهدات بیمه‌نامه هرساله به نسبت سال قبل افزایش یابد.
چه تفاوتی میان "نرخ تعدیل سالانه حق‌بیمه" و "نرخ تعدیل سالانه سرمایه" وجود دارد؟
تفاوت اصلی در کارکرد و اثرات این ۲ ضریب است. ضریب تعدیل سالانه بر روی حق بیمه پرداختی بیمه‌گذار اثر گذاشته و میزان افزایش حق‌بیمه پرداختی بیمه‌گذار را به نسبت سال قبل نمایان می‌کند.
از این‌رو در صورت تمایل بیمه‌گذار حق بیمه پرداختی در طول سالیان اعتبار بیمه‌نامه با ضریب از پیش تعیین‌شده و متناسب با افزایش درآمد بیمه‌گذار و نرخ تورم افزایش خواهد یافت.
درحالی‌که نرخ تعدیل سالانه سرمایه بیمه، میزان افزایش سرمایه بیمه که در صورت فوت توسط شرکت بیمه به ذی‌نفع بیمه پرداخت می‌شود را در هرسال نسبت به سال قبل مشخص می‌کند. با استفاده از این روش می‌توان تا حدودی اطمینان حاصل کرد که در صورت استفاده و یا فوت فرد بیمه‌شده از هریک از مزایای بیمه‌نامه در طول دوره مدت بیمه، سرمایه‌ای متناسب با شرایط روز به بیمه‌شده و یا ذی‌نفع پرداخت خواهد شد.
این مکانیسم چگونه بر کنترل تورم تأثیر می‌گذارد؟
تعیین و انتخاب ضرایب تعدیل حق بیمه و سرمایه بیمه، محافظی برای کاهش اثر تورم بر روی قراردادهای بیمه است و درواقع انتخاب این دو ضریب تا حدودی کنش و واکنش‌های مخرب تورم را کاهش و خنثی می‌کند.
اگر در طول سال‌های بیمه‌نامه حق‌بیمه ثابتی پرداخت شده باشد و سرمایه عمر ثابتی انتخاب شود، هر دو بعد از چند سال ارزش خود را از دست خواهند داد. درحالی‌که استفاده از این راهکار شرایطی را فراهم می‌کند که با افزایش سالیانه درآمد بیمه‌گذار که بخشی از آن ناشی از نرخ تورم است اقلام مندرج در بیمه‌نامه عمر نیز با ضریب مشخصی افزایش‌یافته و بخشی از اهداف خرید بیمه‌نامه را برای بیمه‌گذار و بیمه‌شده تضمین شود.
به نظر شما معتدل‌ترین ضریب که با تورم سالانه کشور هم مطابقت داشته باشد، چند درصد است؟
انواع بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری که درحال‌حاضر در جامعه ما رایج است با ۲ هدف اصلی سرمایه‌گذاری و استفاده از سرمایه بیمه‌نامه در صورت فوت بیمه‌شده، خریداری می‌شود.
بررسی روند نرخ تورم در کشور ما بیانگر آن است که در صورت تعیین حق بیمه و سرمایه بیمه‌نامه ثابت برای یک دور بلندمدت ۱۵ یا ۲۰ ساله منجر به آن خواهد شد که اهداف خرید بیمه‌نامه به‌درستی محقق نشود.
لیکن تعیین نرخ تعدیل مناسب با درآمد، افزایش سالانه حقوق بیمه‌گذار، نرخ تورم برای حق بیمه و سرمایه بیمه‌نامه اثرات مخرب تورم کاهش‌یافته و دسترسی به اهداف خرید بیمه‌نامه را تا حدود زیادی میسر می‌سازد.
طبق قانون آیا امکان تغییر ضریب برای خدمات گیرنده وجود دارد یا تنها راه برای تغییر تصمیم درخواست الحاقیه است؟
در این خصوص قانون و مقررات خاصی وجود ندارد و بر اساس توافقات بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار تعیین می‌شود.
بدیهی است در زمان صدور بیمه‌نامه این امکان و حق برای بیمه‌گذار وجود دارد که با توجه به شرایط مالی و اقتصادی خود برای بیمه‌نامه موردنظر ضرایب تعدیل حق بیمه و سرمایه بیمه را انتخاب و پیش‌بینی کنند.
در صورت عدم انتخاب یا انتخاب نادرست ضرایب مذکور این امکان برای تمامی بیمه‌گذاران فراهم است که پس از صدور بیمه‌نامه با مراجعه به بیمه‌گر و موافقت آن، تغییر درخواستی را از طریق الحاقیه انجام دهند.
